狮桥金融服务电话
2024-04-22 19:55:49
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银行这种行为，被(bei)点名禁止!,存款,手工,市场利率
银行通过“手工补(bu)息”进行高息揽储，被(bei)禁止！
据(ju)了解，市场利率定价自律机制发(fa)布的(de)《关于禁止通过手工补(bu)息高息揽储 维(wei)护(hu)存款市场竞争秩序(xu)的(de)倡议》（以下简(jian)称《倡议》）于4月8日出台， 要求(qiu)从即日起，银行不得以任何形式向(xiang)客户承诺或支付突破存款利率授权上限的(de)补(bu)息。此前违规作出的(de)补(bu)息承诺，在(zai)付息日一律不得支付。
银行“自掏腰包”
“手工补(bu)息”成高息揽储“通道”
什么(me)是“手工补(bu)息”？手工补(bu)息原本是银行对业务操作失误进行的(de)勘误环节。具体来看，银行在(zai)存款计付利息过程中因特殊性、差异性计息需求(qiu)，且(qie)在(zai)系统无(wu)法自动(dong)完成结息的(de)前提下，可(ke)以采用专用补(bu)充计息交易(yi)进行手工计息处(chu)理。
然而，面对揽储压力， 部分银行网(wang)点在(zai)实际操作过程中将手工补(bu)息“异化”为绕(rao)开内(nei)部定价授权、实施变(bian)相利率补(bu)贴的(de)违规行为。
“一些银行对部分个人类客户、公(gong)司类客户都可(ke)能(neng)出现事先承诺高于标价的(de)存款利率。”招(zhao)联首席研究员董希淼表示，具体的(de)操作是，银行会(hui)先按(an)照标价的(de)承诺给(gei)出存款利息，再通过手工补(bu)息的(de)方式补(bu)足承诺的(de)更高利息。
多位业内(nei)专家受访时表示，当前，通过手工补(bu)息的(de)方式进行高息揽储仍(reng)然在(zai)银行业普遍存在(zai)，且(qie)主要集中在(zai)国有(you)大行。
“在(zai)规模情结和速度情结之下，银行往往看重存款增(zeng)长速度和规模，存款考核压力一直比较大。”董希淼解释称，“根据(ju)市场利率定价自律机制有(you)关约定，国有(you)大行存款利率上浮幅度小，为了抢夺市场份额和客户，通过手工补(bu)息的(de)动(dong)机可(ke)能(neng)更强。”
那(na)么(me)，银行的(de)手工补(bu)息具体是如何操作的(de)？
据(ju)多家银行网(wang)点消息，手工补(bu)息往往是隐藏的(de)“抽(chou)屉协议”，银行并不会(hui)进行明文承诺。对于贴息金额的(de)多少，银行也会(hui)根据(ju)客户的(de)存款规模大小进行浮动(dong)。
“银行的(de)手工补(bu)息通常在(zai)月末、季末或者年末等冲时点考核的(de)时候会(hui)比较多。”一位华东地(di)区银行工作人员表示，存的(de)金额越多，银行贴息就越高，在(zai)“冲业绩”的(de)时期，有(you)国有(you)大行3天的(de)贴息可(ke)以高达万分之15，即存入50万元，可(ke)以拿到750元的(de)利息补(bu)贴。
对于贴息的(de)方式，董希淼进一步指出，“一些银行可(ke)能(neng)会(hui)通过表内(nei)的(de)方式，将补(bu)贴的(de)利息按(an)月或按(an)季、按(an)年发(fa)放到客户账户内(nei)；也有(you)一些银行则通过更隐蔽的(de)表外方式，借助(zhu)其他名目，返还给(gei)客户。”
某华南地(di)区国有(you)大行人士透露，“银行网(wang)点为了完成存款规模的(de)考核规定，有(you)时候宁可(ke)牺(xi)牲一部分业务费用来补(bu)贴客户的(de)利息收入，本质上和‘买存款’没有(you)差别。”
4月底前需完成整(zheng)改(gai)
已有(you)银行开启自查行动(dong)
在(zai)业内(nei)看来，银行通过手工补(bu)息进行高息揽储，抬高了银行的(de)存款成本，暗藏多项(xiang)风险(xian)，是一种“饮鸩止渴”行为。
“手工补(bu)息如果被(bei)当作高息揽储的(de)‘通道’，则会(hui)产生较为严重的(de)后果，一方面会(hui)扭曲手工补(bu)息的(de)本源作用，成为业务拓展(zhan)类的(de)工具，另一方面也会(hui)使(shi)得高息揽储的(de)行径变(bian)得更加(jia)系统化、隐蔽化，使(shi)得银行内(nei)控机制形同虚设，进而对存款市场发(fa)展(zhan)形成扰乱。”素喜智(zhi)研高级研究员苏筱芮表示。
“银行通过手工补(bu)息等方式，变(bian)相突破存款利率授权上限，承诺并支付高息，大幅削弱存款利率市场化调整(zheng)机制效果，严重扰乱市场竞争秩序(xu)，影响(xiang)金融支持实体经济的(de)可(ke)持续性。”《倡议》中也提及。
同时，《倡议》要求(qiu)银行应严格规范自上而下的(de)存款利率授权管理，确保利率定价、利息支付、核算统计等工作合规有(you)序(xu)，将手工补(bu)息纳入监(jian)测管理范围，完善(shan)系统建设，确保补(bu)息可(ke)追溯至相应单笔业务。
市场利率定价自律机制还表示，银行应立即开展(zhan)自查，并于2024年4月底前完成整(zheng)改(gai)，整(zheng)改(gai)报告报市场利率定价自律机制秘(mi)书处(chu)。
“接下来，银行机构需要充分响(xiang)应自律倡议，建立健全自上而下的(de)存款利率授权管理，对于内(nei)部已经出现问题的(de)，加(jia)大纠偏(pian)整(zheng)改(gai)力度。”苏筱芮表示。
华南地(di)区一家国有(you)大行工作人员称，在(zai)正式文件下发(fa)之前，已有(you)部分国有(you)大行开始自查手工补(bu)息行为，并在(zai)逐步推进整(zheng)改(gai)工作。
近两年来，随着(zhe)存款定期化趋势(shi)的(de)显现，商业银行负债成本被(bei)不断抬高，做好负债管理已经成为银行业的(de)一道“必答(da)题”。
对此，董希淼建议，“除(chu)了下调存款利率之外，商业银行还应减(jian)少对存款的(de)利息补(bu)贴以及利息之外的(de)费用，进一步压降存款的(de)隐性成本。同时，银行应摒弃(qi)规模情结和速度情结，不追求(qiu)简(jian)单的(de)规模增(zeng)长和市场份额，变(bian)为‘能(neng)放多少贷款，就吸收多少存款’的(de)理性发(fa)展(zhan)方式。”
来源：金融时报微信
监(jian)制：连俊 审核：彭金美
编(bian)辑(ji)：闫欢(huan)校对：李正宇
