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我国网财经(jing)4月21日(ri)讯(xun) 喜(xi)马拉雅第四次向IPO发起(qi)了冲刺。4月12日(ri)，喜(xi)马拉雅向港交所递(di)交招了股仿单。招股书显示，2023年喜(xi)马拉雅的均匀月活泼用户达3.03亿人。
“互联(lian)网的尽头是放贷”，喜(xi)马拉雅也跨界结构了助贷。我国网财经(jing)记者注(zhu)意到，喜(xi)马拉雅上线了自有(you)信贷产品“听小贝借钱”，并(bing)在APP上为其开辟了独(du)立入口。
记者测试发明，“听小贝借钱”的办事首要(yao)为助贷导(dao)流，互助方也首要(yao)为助贷平台。然(ran)而，经(jing)过其互助的助贷平台借款，用户小我私家(jia)信息将被层层受权给17家(jia)互助机(ji)构，签署(shu)超(chao)80份协议。
就“套娃式受权”体式格局以及小我私家(jia)信息泄露等问题，我国网财经(jing)记者联(lian)系喜(xi)马拉雅举行核实与采访，相关负责(ze)人表示，后续信贷办事由享(xiang)有(you)资(zi)质的第三方机(ji)构供应；喜(xi)马拉雅不参与授信、信贷、数(shu)据(ju)收集、信用评估等环节。
自有(you)信贷品牌：“听小贝”借钱
喜(xi)马拉雅暂无贷款牌照
我国网财经(jing)记者注(zhu)意到， 喜(xi)马拉雅在其APP的“钱包”板块中，迥殊设立了“听小贝借钱”的专属入口，展现了其自有(you)信贷品牌“听小贝”的借钱办事。据(ju)公开资(zi)料显示，喜(xi)马拉雅已(yi)于2023年提交了与听小贝相关的商标请(qing)求(qiu)，并(bing)由北(bei)京喜(xi)禾电子科技无限公司(si)持有(you)该商标，而该公司(si)的实际操纵人正是喜(xi)马拉雅。
值得注(zhu)意的是，喜(xi)马拉雅目(mu)前(qian)尚未持有(you)金(jin)融(rong)贷款牌照。是以，“听小贝借钱”的办事尚处于初级(ji)阶段，其首要(yao)功效是为助贷平台供应流量导(dao)入。记者点击“听小贝借钱”后发明，互助机(ji)构会(hui)随机(ji)显示，经(jing)过屡次测试，发明喜(xi)马拉雅与百融(rong)智(zhi)汇云旗下的钱小乐、百维金(jin)科旗下的百分呗等多个助贷方均有(you)互助。
更进一步地，根据(ju)记者的实际测试，即使是同一用户，在分歧助贷平台上显示的额度(du)、年利率也各不相同。有(you)些平台显示“年化(hua)利率(单利)12%起(qi)”，而有(you)些则显示“年化(hua)利率(单利)5.4%起(qi)”。别的，经(jing)过听小贝完成借款的用户，还会(hui)得到喜(xi)马拉雅赠予的1个月VIP会(hui)员。
从“听小贝”进入助贷平台，用户再被进一步指导(dao)至放款机(ji)构。有(you)业内子士认为，这(zhe)类(lei)“层层嵌套”的运(yun)作体式格局，不可(ke)避免地导(dao)致了费用的逐层累加，终究使得借款人所承担的借款本钱显著上升。
据(ju)时代周报报导(dao)，有(you)用户经(jing)过喜(xi)马拉雅“听小贝”借款，条约显示放款机(ji)构为兴业消耗(hao)金(jin)融(rong)，年化(hua)利率(单利)为12%，而等借贷手续都签署(shu)完成，再回到“听小贝借钱”的页面点击确认时，提示的年化(hua)利率(单利)变(bian)成了36%。
素(su)喜(xi)智(zhi)研高(gao)级(ji)研究员苏筱芮表示，素(su)喜(xi)智(zhi)研高(gao)级(ji)研究员苏筱芮表示，“层层嵌套”模式涉及到的互助方浩繁，拉长了互联(lian)网贷款底(di)本的业务链条，晦气于持牌金(jin)融(rong)机(ji)构对互助方的经(jing)管，别的，助贷方若是未经(jing)持牌金(jin)融(rong)机(ji)构允许自行再寻(xun)找(zhao)别的互助机(ji)构，会(hui)对持牌金(jin)融(rong)机(ji)构与金(jin)融(rong)机(ji)构客户带来更大的潜伏风险。
“套娃式”一键受权
竟(jing)含17家(jia)平台超(chao)80份协议
我国网财经(jing)记者经(jing)过点击“听小贝借钱”进入到“钱小乐”界面。贷款请(qing)求(qiu)起(qi)首是需上传身(shen)份证，其次是小我私家(jia)信息填写，借款用户需要(yao)填写单元、月薪、居住地、细(xi)致地址(zhi)及多个联(lian)系人的姓名手机(ji)号及干系等小我私家(jia)信息；最后是刷脸认证。
而此过程当中，钱小乐会(hui)请(qing)求(qiu)同意签署(shu)授信请(qing)求(qiu)受权、小我私家(jia)信息处理受权等相关协议。记者注(zhu)意到，这(zhe)看起(qi)来是一键签署(shu)四份协议，而实际上点开受权协议可(ke)发明，内嵌的借贷平台多达17家(jia)，受权协议有(you)超(chao)80份。
这(zhe)17家(jia)平台包括钱小乐、宁波(bo)银行、中邮(you)消耗(hao)金(jin)融(rong)、苏宁进级(ji)贷、有(you)钱花、美(mei)易借钱、易借速贷、维信金(jin)科、58金(jin)融(rong)、小赢卡贷、融(rong)优贷等。
而每家(jia)平台又都具有(you)其一系列协议。就以小赢卡贷为例，它竟(jing)然(ran)嵌套了高(gao)达40份的协议书与受权书。细(xi)致来看，小赢卡贷内含的受权机(ji)构包括杭银消耗(hao)金(jin)融(rong)、中信消耗(hao)金(jin)融(rong)、盛银消耗(hao)金(jin)融(rong)、晋商消耗(hao)金(jin)融(rong)、哈(ha)银消耗(hao)金(jin)融(rong)，蓝(lan)海银行、苏宁银行、中裔融(rong)资(zi)担保办事等。
律师：小我私家(jia)信息存泄露隐忧
就“套娃式受权”体式格局以及小我私家(jia)信息泄露等问题，我国网财经(jing)记者采访了多位(wei)执法界和(he)业内子士。
某著名律所资(zi)深律师在担当我国网财经(jing)记者采访时亦表示，根据(ju)执法规定，平台在将用户小我私家(jia)信息共享(xiang)给第三方，应当向用户示知悉(xi)数(shu)领受方的称号或者姓名、联(lian)系体式格局、处理目(mu)标、处理体式格局和(he)小我私家(jia)信息的种类(lei)，并(bing)获得小我私家(jia)的零丁同意。
“同时，从保护用户小我私家(jia)信息角度(du)，连系平台助贷业务模式，平台宜在显著位(wei)置以通俗易懂的体式格局一次性示知用户向第三方共享(xiang)小我私家(jia)信息的细(xi)致环境，而不是把用户推(tui)向前(qian)第三方的用户协议或隐私协议'森(sen)林’里，让用户去(qu)逐一探访，去(qu)逐一明白。”该律师表示。
北(bei)京权鼎律师事务所李昌(chang)锁律师表示，根据(ju)《小我私家(jia)信息安全范(fan)例》，展开小我私家(jia)信息处理活动应遵守最小必要(yao)原则，一键受权多家(jia)机(ji)构属于小我私家(jia)信息过分收集，对付(fu)用户来讲会(hui)涉及到小我私家(jia)信息泄露的风险。“由于涉及受权平台和(he)协议浩繁，消耗(hao)者根本注(zhu)意不到受权协媾和(he)内容，抵消耗(hao)者的知情权也是一种侵(qin)害。”李昌(chang)锁律师表示。
尚有(you)消耗(hao)金(jin)融(rong)行业某资(zi)深人士指出，“目(mu)前(qian)行业照样贫乏对信贷环节中小我私家(jia)信息保护条款的更明白范(fan)例和(he)指引，迥殊是在助贷平台协议方面，从而导(dao)致各家(jia)在具体实行中的信息受权、共享(xiang)等范(fan)围不一致，许多条款小我私家(jia)用户也难以辨别，从而涌(yong)现争媾和(he)侵(qin)害权益行为”。
在他看来，一键受权简单形成抵消耗(hao)者权益的侵(qin)害，后续在具体小我私家(jia)信息受权过程当中，平台照样要(yao)以合规为条件，比如明白提示、细(xi)化(hua)受权内容或者举行零丁受权等，给予消耗(hao)者知情权和(he)选择权。
素(su)喜(xi)智(zhi)研高(gao)级(ji)研究员苏筱芮表示，一键受权晦气于平台照实、细(xi)致对金(jin)融(rong)消耗(hao)者表露各类(lei)信息，其中可(ke)能存在少表露、不表露等情形，会(hui)加剧小我私家(jia)信息面对的风险，也不符(fu)合“断直连”相关范(fan)例，在小我私家(jia)信息的收罗、传输、共享(xiang)方面存在漏洞(dong)。
