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长寿时代，做自己人生的CFO--中信(xin)银行北京分行持续优化财富经(jing)管客户体验,家庭,养老,配置
当前，陪同Z世代快速成长叠(die)加人口老龄化趋势，市场款式和(he)客户需求的变化使得财富经(jing)管已经(jing)成为客户关心的热点和(he)银行进展的要点。基于此，中信(xin)银行北京分行立足“以客户为中央”的不变初心，提(ti)出全生命周期财务计划的配置方法，根据客户的财务状况、收入程度、支出需求以及投资目标(biao)，帮忙客户对家庭资金举行有计划的分派和(he)经(jing)管，实现财务平安、资产增值和(he)财富传承的目标(biao)。
通常(chang)的家庭资产配置的方法有两种：家庭理财4321规则和(he)标(biao)普四象限法。家庭理财4321规则是指把家庭总收入分为四部份：40%用于投资创富财富增值，30%用于家庭生活开支，20%用于活动性经(jing)管，10%用于保险(xian)计划。
标(biao)普四象限是指将家庭资产分为四个(ge) “象限”，每一个(ge) “象限”的用处分别以下：第一象限：“要花的钱”通常(chang)占家庭总资产的10%。这部份资金用于短期消费或应对突发事件。第二象限：“保命的钱”占20%。这部份资金用于不测或重疾保证，防止家庭突发大额开支。第三象限：“生钱的钱”占30%。这部份资金用于获取高收益(yi)，需要思量风险(xian)和(he)回报的平衡。第四象限：“保本的钱”占40%。这部份资金用于保本保值，强调平安、稳定和(he)长时间收益(yi)。
这两种方法有肯(ken)定的公道性，供应了一种简单易懂的数字化家庭资产经(jing)管框架，在收益(yi)、风险(xian)和(he)活动性上都做了肯(ken)定的平衡配置。标(biao)普四象限侧(ce)重于资产的长时间稳定增长，保本的钱占了40%；而4321规则更保守些，40%用于高风险(xian)高收益(yi)的投资。但这两种方法的共同瑕玷在于缺少个(ge)性化，因为每一个(ge)家庭的状况不同，收入程度、财务目标(biao)、责(ze)任和(he)需求不同，这类一刀(dao)切的分派方式并不适合全部家庭的现实情况。
中信(xin)银行经(jing)太长时间的实践(jian)沉淀(dian)了一套家庭财富配置策略，即：全生命周期财务计划的配置方法，具体可归纳为“三分四步(bu)法”。该方法不但思量了收益(yi)、风险(xian)和(he)活动性的需求，还兼顾了客户千人千面的个(ge)性化需求，旨在赞助客户在生命周期不同阶(jie)段定制更具顺应性的个(ge)性化策略。
“三分法”——根据人生三个(ge)重要阶(jie)段来订定响应的财务计划
中信(xin)银行根据不同年龄段的客户及投资需求，从生命周期视角，提(ti)出“三分法”，按(an)年龄将客户划分为“Z世代”、“中生代”和(he)“银发代”，根据人生三个(ge)重要阶(jie)段赞助客户来订定响应的财务计划。
“Z世代”。当人们处在18-35岁的人生阶(jie)段时，收入具有高成长性，消费、信(xin)贷需求兴旺，但财富方面认知(zhi)较浅。这个(ge)阶(jie)的重点是要打造康健的资产负债表，实现资产和(he)负债的平衡。经(jing)济学内里(li)有一个(ge)闻名的“拿(na)铁效应”，每笔开销看似(si)不多(duo)，但长此以往会累积成为一笔可观的金额。以拿(na)铁咖啡(fei)为例，1杯30元(yuan)，1周5杯即150元(yuan)，1年便(bian)是7800元(yuan)，10年则超过78000元(yuan)。投资者要认识到“拿(na)铁效应”的存在，注重进出平衡，这样能够有助于人们审阅和(he)调解消费习气，通过节俭和(he)投资等方式改善财务状况。这个(ge)阶(jie)段的投资发起以基金定投为主，以穷年累月(yue)的方式积攒 “第一桶金”，为将来的养老储备积存初始资金。
“中生代”。当人们进入35-60岁的人生阶(jie)段时，事业进入成熟进展期，工资收入会显著(zhu)增长，防风险(xian)认识增强。这个(ge)时候有了肯(ken)定财富积存，需要尽快启(qi)动个(ge)人养老计划以及长钱投资账户的经(jing)管。关于养老计划，首当其冲的是构建一个(ge)“与生命等长”的远期现金流，确(que)保一生有钱花。在个(ge)人养老储备这件事上，关键的地方在于建立一个(ge)养老储备的心理账户，助推我们“专款专用”。另外一方面，要注重长钱投资账户的经(jing)管。长钱投资在家庭资产配置中具有重要的作用，长钱投资账户就像是汽车的动力系统(tong)，决定了家庭资产增长的速度。没有足够的投资动力，家庭的财务目标(biao)大概难以实现。关于长钱投资发起寻求专业投资顾问的赞助，做好大类资产配置。
“银发代”。当人们步(bu)入退休(xiu)的人生阶(jie)段时，手上拥有了一笔养老资金，这个(ge)阶(jie)段最重要的是确(que)保养老资金的保值和(he)增值。发起投资一些稳健低波动的理财产物，旨在实现退休(xiu)以后现金流支出的可持续性，通过公道计划确(que)保养老资产的稳健增值，保证生活质量。过去几(ji)年，中信(xin)银行依托中信(xin)集团金融全牌照劣势和(he)协(xie)同劣势，全面升级了“幸运+”养老金融体系。除此以外，中信(xin)银行着力构建了“财富”、“康健”、“医养”、“长寿”四大养老服务，形成“金融+非金融” 综(zong)合生态(tai)圈，用有温(wen)度的养老服务为高质量的“生活型养老”护航。
“四步(bu)法”——实行上述计划的具体步(bu)骤
第一步(bu)：平衡进出。公道计划随时要用的钱，中信(xin)银行赞助客户计算好家庭将来3-6个(ge)月(yue)必要的开支，并预留响应的金额。因为这部份资金是确(que)定要支出的钱，应以灵活支取为主要目标(biao)，优先思量活动性和(he)平安性，可投资于零钱+、泉币基金和(he)现金类理财等产物上。
第二步(bu)：防备风险(xian)。为防备不测，防止家庭突发大额开支，中信(xin)银行发起客户通过采办足额的保险(xian)（不测险(xian)、重疾险(xian)、毕生寿险(xian)等）赞助家庭转移尾部风险(xian)，做到风险(xian)有保证，遇事不求人。保证金额至少要笼盖“尚未偿(chang)清的存款、债务”以及“大概出现的医疗及其他不确(que)定性支出”。但是也不要投太高的保额，有一个(ge)简单的双10原则能够参考，即：保费不超过年收入的10%，保额不超过年收入的10倍。
第三步(bu)：计划养老。个(ge)人养老储备宜(yi)早不宜(yi)迟(chi)，中信(xin)银行发起客户依照“一查二测三增”举行计划：一是查看已储备的养老资产；二是测算养老缺口；三是增加能够带来退休(xiu)后流动收入的养老投资。例如：采办一份贸(mao)易养老年金保险(xian)，为自己添加一笔与生命等长的现金流，实现“一生有钱花，钱花一生”。
第四步(bu)：长钱投资。通过前三步(bu)的结构，个(ge)人财富就具备了较强的防御性，盈余资金能够安心结构在有长时间增值空间的权益(yi)类资产上。思量这是一个(ge)长时间的、有起伏的过程，中信(xin)银行发起客户通过“做好大类资产配置、优选绩优经(jing)管人、长时间持有、静态(tai)优化”的方式，来实现财富长时间增值。发起客户通过将资金分派到不同种其余资产（如股票、债券、黄金等）来分散风险(xian)。不同资产种别在不同市场情况下的表现各别，公道的大类资产配置有助于平滑整体投资组合的波动，能平衡投资收益(yi)和(he)风险(xian)关系，确(que)保投资决议与长时间的财务目标(biao)相一致。
下一步(bu)，中信(xin)银行北京分即将保持回归客户需求根源，服从金融为民的初心，充分恭敬和(he)满足客户财富保值增值的朴素欲望，以高质量邃密化的财富经(jing)管，供应有温(wen)度的服务，为满足客户需求，提(ti)拔客户体验而不懈积极，赞助客户做好自己以及家庭财富的CFO。
发布于：北京市